Votre pension de retraite du RPC - ce que vous devez savoir
Comment on calcule votre pension de retraite du RPC
En quoi votre âge modifie votre pension
En quoi votre revenu modifie votre pension
Le fait de rester à la maison pour élever mes enfants pendant quelques années modifie-t-il ma pension?
Comment partager votre pension avec votre époux ou conjoint de fait
En quoi un divorce ou une séparation peut modifier votre pension
En quoi les prestations de survivant pourraient-elles aider ma famille?
Recevoir une pension de retraite combinée à une prestation de survivant
Comment on calcule votre pension de retraite du RPC
Le montant de votre pension de retraite se fonde sur vos gains et vos cotisations au Régime de pensions du Canada depuis vos 18 ans ou janvier 1966 (selon la date la plus éloignée) jusqu'à ce que vous commenciez à recevoir vos prestations de retraite et le mois au cours duquel vous avez choisi de faire débuter votre pension. La pension de retraite du RPC maximale en 2002 est de 788 $ par mois.
Si vous voulez avoir une estimation de la pension de retraite que vous recevrez, remplissez une Demande d'estimation de Pension de retraite du Régime de pensions du Canada.
En quoi votre âge modifie votre pension
Vous commencez habituellement à recevoir votre pension le mois suivant votre 65eanniversaire. Toutefois, vous pouvez prendre votre pension de retraite du RPC dès l'âge de 60 ans.
Le montant de votre pension dépendra du montant de vos cotisations au Régime, du nombre d'années pendant lesquelles vous aurez cotisé et du moment à partir duquel vous voulez recevoir votre pension. Votre pension sera plus petite si vous commencez à la recevoir avant 65 ans, et plus importante si vous commencez à la recevoir après. Toutefois, si vous attendez et présentez une demande après l'âge de 70 ans, vous pourriez perdre certaines prestations.
Recevoir votre pension avant 65 ans
Si vous commencez à recevoir votre pension de retraite du RPC avant 65 ans, elle est réduite de 0,5 % pour chaque mois qui vous sépare de vos 65 ans. Par exemple, si vous désirez commencer à recevoir votre pension le mois qui suit votre 60e anniversaire, votre pension de retraite est réduite de 30 % (0,5 % x 60 mois).
De même, si vous commencez à recevoir votre pension le mois qui suit votre 63eanniversaire, le montant que vous recevrez sera réduit de 12 % (0,5 % x 24 mois).
La réduction maximale est de 30 % puisque vous ne pouvez recevoir votre pension de retraite avant d’avoir 60 ans. Pour toucher votre pension avant l’âge de 65 ans, vous devez interrompre ou réduire vos revenus avant que la pension commence à être versée. Lorsque vous commencez à recevoir votre pension, vous pouvez reprendre le travail sans que votre pension ne soit affectée. Cependant, lorsque vous commencez à toucher votre pension de retraite, vous ne pouvez plus verser de cotisations au RPC à partir de vos revenus. Pour plus de renseignements, veuillez vous rendre à la section Pension de retraite du Régime de pensions du Canada.
Recevoir votre pension après 65 ans
Votre pension de retraite du RPC augmente de 0,5 % pour chaque mois qui sépare votre 65e anniversaire de la date à partir de laquelle vous désirez recevoir votre pension. L'augmentation maximale est de 30 %. Par exemple, si vous désirez commencer à recevoir votre pension le mois qui suit votre 67eanniversaire, votre pension de retraite augmente de 12 % (0,5 % x 24 mois).
Vous pouvez aussi choisir de recevoir jusqu'à 12 mois de paiements rétroactifs si vous présentez votre demande après l'âge de 65 ans. L'augmentation de 0,5 % de votre pension, fondée sur votre âge, sera rajustée en conséquence. Par exemple, si vous présentez une demande à 67 ans et que vous demandez que votre pension soit versée rétroactivement au mois suivant votre 66eanniversaire, votre pension de retraite augmente de 6 % (0,5 % x 12 mois).
Vous ne pouvez recevoir des versements rétroactifs si vous présentez une demande de pension avant l'âge de 65 ans.
En quoi votre revenu modifie votre pension
Pour recevoir votre pension de retraite avant l'âge de 65 ans, vous devez :
A. Cesser de travailler
Cesser le travail signifie que vous aviez cessé de travailler avant la fin du mois précédant le début de la pension de retraite du RPC et pendant le mois au cour duquel la pension de retraite débute. Par exemple, si vous demandez que votre pension débute en avril, vous devez cesser de travailler avant le fin du mois de mars et vous ne pouvez pas travailler pendant le mois d'avril;
OU
B. Avoir un revenu peu élevé
Avoir un revenu peu élevé veut dire que vous avez gagné moins que le maximum mensuel de la pension de retraite du RPC (soit 788 $ en 2002) pendant le mois précédent le mois où la pension doit débuter ainsi que pendant le mois au cours duquel la pension débute. Par exemple, si vous demandez que votre pension de retraite débute en avril 2002, vous devez gagner moins de 788 $ en mars et en avril.
Une fois que vous recevez votre pension du RPC, vous pouvez travailler autant que vous le désirez sans toutefois nuire à votre prestation de retraite. Cependant, vous ne pourrez pas continuer à cotiser au RPC
Le fait de rester à la maison pour élever mes enfants pendant quelques années modifie-t-il ma pension?
Non, elle n'est pas modifiée si vous demandez l'application de la clause d'exclusion pour élever des enfants au moment de présenter votre demande de prestations du RPC. Cette clause n'est utilisée que lorsqu'elle accroît vos prestations.
Si, pendant un certain temps, vous ne touchez pas de revenu ou que vos revenus sont inférieurs, cela signifie que vous versez moins de cotisations au RPC, voire aucune. Si la disparition ou la réduction de votre revenu tient au fait que vous restez à la maison pour élever vos enfants de moins de sept ans, vous pouvez présenter une demande au RPC afin que ces périodes soient retirées du calcul de votre pension. Par conséquent, les cotisations manquantes ne modifieront pas votre pension.
Comment partager votre pension avec votre époux ou conjoint de fait
Vous et votre époux ou conjoint de fait pouvez partager vos pensions de retraite du Régime de pensions du Canada si vous êtes tous deux âgés d'au moins 60 ans et si vous avez tous deux présenté une demande de pension de retraite du RPC. Le fait de partager votre pension peut vous permettre de réduire votre impôt sur le revenu.
Pour plus de détails, voir Le partage des pensions.
En quoi un divorce ou une séparation peut modifier le montant de votre pension
Si vous êtes divorcé(e) ou séparé(e) de votre époux ou conjoint de fait, vous ou votre ex-époux ou ex-conjoint de fait pouvez demander que vos crédits respectifs du Régime de pensions du Canada soient partagés entre vous deux. Il s'agit du « répartition des crédits ».
Grâce à la « répartition des crédits », les cotisations respectives que vous versiez au RPC lorsque vous étiez marié(e) ou que vous viviez en union de fait sont combinées et divisées également entre vous deux. Si vous êtes divorcé(e) ou séparé(e) de plus d'un conjoint de fait, vous pouvez demander la répartition des crédits pour chaque période de cohabitation.
La répartition des crédits peut modifier le montant de toute prestation future ou actuelle du Régime de pensions du Canada pour vous et votre ex-époux ou ancien conjoint de fait.
Pour savoir qui est admissible et comment présenter une demande, consultez le site sur la répartition des crédits.
En quoi les prestations de survivant pourraient-elles aider ma famille?
Lorsqu'un cotisant au RPC décède, le RPC verse trois types de prestations de survivant:
- La prestation de décès – paiement forfaitaire;
- La prestation de survivant – prestation mensuelle versée à l'époux ou au conjoint de fait;
- La prestation pour enfants – paiement mensuel pour vos enfants à charge.
Pour être admissible à une ou à plusieurs de ces prestations, vous devez avoir versé des cotisations au RPC pendant un certain nombre d'années. Votre époux ou conjoint de fait et vos enfants doivent aussi répondre à certaines conditions.
Recevoir une pension de retraite combinée à une prestation de survivant
Si vous recevez une prestation de survivant mensuelle du Régime de pensions du Canada et que vous présentez une demande pour une pension de retraite du RPC, vous recevrez une prestation mensuelle combinée.
De même, si vous recevez votre pension de retraite du RPC et que vous présentez une demande de prestation de survivant à la suite du décès de votre époux ou conjoint de fait, vous recevrez une prestation mensuelle combinée.
Le montant d'une prestation de retraite ou de survivant combinée ne peut dépasser la pension de retraite maximale. Par exemple, si vous recevez une prestation combinée en 2002, vous recevrez au maximum 788 $ par mois.